「消費者金融の履歴はいつまで残る？」
「消費者金融で借りるとローンが組めないって本当？」
過去に「滞納や延滞がある」「審査に通らなかった」などの経験がある場合、消費者金融の履歴が消えるタイミングや、住宅ローンの審査に与える影響について気になる方は多いでしょう。
また、そもそも「消費者金融の履歴が残る」とはどういうことなのか、疑問に感じる方もいるのでは？
そこでこの記事では、消費者金融の履歴が残る期間や影響について詳しく解説します。消費者金融の履歴がメリットになる行動もお伝えしますので、ぜひ参考にしてみてください。
消費者金融の履歴はいつ消える？残る？消費者金融で借りるとローンが組めない？キャッシング履歴など
消費者金融でお金を借りると、申し込みや契約内容、借入・支払い状況などに関する情報（＝信用情報）が信用情報機関に記録されます。
これが「消費者金融の履歴が残る」ということです。
信用情報機関とは、個人の信用情報を収集・管理・提供する機関を指し、次の3つがあります。
このうち、消費者金融の信用情報を収集・管理しているのは「CIC」と「JICC」です。どちらも加盟店からの照会に対して信用情報の提供も行っています。
つまり、消費者金融で借りると取引事実が履歴として残り、他の金融機関にも知られるのです。
では、この履歴はいつまで残るのでしょうか。次のポイントで解説します。
- 解約しても履歴は消えない
- 延滞・滞納や債務整理した場合は5〜10年残る
- 完済後も5年間は履歴が残る
解約しても履歴は消えない
解約後5年間は、信用情報機関に本人情報や契約内容などの記録が残ります。これは金融事故の有無にかかわらず、利用した履歴として記録されています。
- 申込情報：6ヶ月
- クレジット情報：契約期間中および契約終了から5年間
申込情報とは、新規でローンやクレジットカードを申し込んだ際の記録です。申し込んだだけでも6ヶ月保持されます。
たとえば、申し込みから2ヶ月後に解約したとしても、その事実は申込日から6ヶ月記録されるため、残り4ヶ月は履歴が残るのです。
また、後述しますが「完済＝解約」ではない点にも注意が必要です。
延滞・滞納や債務整理した場合は5～10年残る
返済の延滞・滞納や債務整理をした場合、それは金融事故情報として信用情報機関に記録されます。金融事故の履歴は「CIC」と「JICC」の場合、契約終了後5年間残ります。
また、延滞として記録されるのは以下の場合です。
| 「CIC」 | 返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払い遅延（延滞）があるもの |
| 「JICC」 | 入金期限から3ヶ月以上延滞 |
事故情報があると、他の金融機関から借りようとする際に「返済能力が低い」と判断され、審査に通りにくくなってしまいます。
過去の延滞や債務整理による信用情報への影響が気になる方は、信用情報機関（CIC、JICC）に情報開示を請求し、記録を確認すると良いでしょう。
完済後も5年間は履歴が残る
消費者金融などの利用履歴は完済しただけでは消えず、5年間は履歴が残ります。しかも、解約手続きをしないと契約継続中となり、借入残高「0」の状態で記録が残り続けます。
もちろん、金融事故の履歴も消えませんので、他の金融機関から借りようとする際に不利益になる可能性も。
履歴を消したいならば、必ず解約手続きをしましょう。解約手続きは、借入先に電話やメールで連絡し、必要な書類を提出すると済ませられます。
消費者金融の履歴がメリットになる行動
消費者金融の履歴というと、延滞の記録など、ネガティブな面が気になりがち。しかし、一方では消費者金融の履歴がメリットにもなるケースもあります。
きちんと返済できていれば良い履歴が残り、返済能力や意思のある借り手として信用力を高められる可能性があります。
良い履歴を積むためには、以下のような行動を心がけましょう。
- 返済に遅れず支払う
- 借りすぎない
- 早めに完済する
①返済に遅れず支払う
消費者金融でお金を借りる際は、返済に遅れず支払うことが大切です。延滞せずに返済した履歴は、返済能力のアピールに繋がります。
返済日に遅れないか心配という方は、カレンダーなどによるリマインドや、口座振替の自動引き落としの返済を利用すると良いでしょう。
②借りすぎない
消費者金融でお金を借りるなら、借りすぎないのも大切なポイント。借りすぎると返済負担が重くなり、延滞や滞納のリスクが高まります。
また、借入額が多いと、他の金融機関から借りる際に不利になる場合もあります。
消費者金融でお金を借りるときは、自分の収入や支出を把握し、無理のない範囲で借りるようにしましょう。きちんと返済できれば、信用情報においてプラスの要素となります。
③早めに完済する
早めに完済するのも、消費者金融の履歴をメリットにする行動です。借金を完済すると、完済情報を履歴に残せます。
完済情報があれば、支払い能力があると金融機関に判断してもらいやすくなるでしょう。また、早めに完済すると、信用情報機関から履歴が消えるタイミングも早まります。
消費者金融で借りた履歴は不利益になる？住宅ローンが組めないって本当？
消費者金融で借りた履歴が住宅ローン審査に不利益になるかどうかは、一概には言えません。
住宅ローン審査の基準は金融機関によって異なりますし、返済状況や利用限度額、借入残高なども考慮されるためです。
一般的には、消費者金融の借入において以下のような履歴が存在すると、住宅ローンの審査に影響する可能性があるでしょう。
- 借入が未完済
- 返済の延滞・滞納
- 借入総額が年収の3分の1を超えている
- 利用限度額が高い
- 直近の借入がある
住宅ローンは、長期的な返済を伴う大きな借入です。そのため、金融機関は、借りる人の返済能力や信用力を厳しくチェックします。
消費者金融で現在借入がある、これから借りる予定がある場合は、返済状況や利用限度額を適切に管理し、信用情報に良い履歴を残しておくと良いでしょう。
また、先述の通り、信用情報機関に登録される情報は、契約終了後5年間保管されます。
そのため、過去に消費者金融での借入があったとしても、完済してから5年以上経過していれば、そもそも履歴は残っていません。
利用していない消費者金融やクレジットカードの限度額が影響する場合も
住宅ローンの審査を受ける際、利用していない消費者金融やクレジットカードがあるのなら、解約をおすすめします。
なぜなら、消費者金融やクレジットカードの限度額は、借入可能額としてローン審査に反映されるからです。
たとえ利用していなくても、限度額が高いと返済比率が上がり、住宅ローンの審査に不利になってしまうでしょう。
返済比率とは「年間返済額÷年収×100」で表される指標であり、借入の負担度を示します。
一般的に、銀行の住宅ローンの場合、返済比率は20％〜25％に抑えておくのが理想的と言われています。
アコムなど解約がスムーズな大手消費者金融
「お金を借りる必要はあるが、なるべく早く履歴を消したい」という方は、解約がスムーズな消費者金融を選ぶと良いでしょう。
そこで最後に、メールや電話一本で手続き可能など、解約がスムーズな大手消費者金融を紹介します。
- アイフル
- SMBCモビット
- プロミス
- アコム
①アイフル
借入を急いでいる方におすすめなのが「アイフル」です。スマホやWEBから24時間365日申し込み可能、最短18分で融資を受けられます（※1）。
アイフルなら、解約手続きもスムーズ。完済後、メールで申請すれば、概ね1週間以内に解約手続きが完了します。解約証明書の発行にも対応しています。
また、次回の返済日や支払額を、スマホアプリやWEB会員ページで簡単に確認できるのも嬉しいポイント。
自動引き落としなど、返済方法も複数用意されているため、延滞が起こりにくく、信用情報への不安要素も減らせるでしょう。
初回の契約に限り、最大30日間利息0円というお得なサービスもあります。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円（※2） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資 |
| WEB完結 | 可能 |
※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
②SMBCモビット
「SMBCモビット」なら、審査は30分で完了し、即日融資もOKです（※）。
完済後に解約を希望する場合は、モビットコールセンターに電話するだけ。面倒な手続きがなく、契約終了証明書も発行可能です。
また、次回支払日や利用状況も、公式スマホアプリやWEBにて手軽に確認できます。
返済方法は提携ATMや自動引き落としなどから都合に合わせて選べるので、延滞のリスクを抑えられるでしょう。
返済にTポイントが使えるのも、SMBCモビットの特徴。Tポイントユーザーに特におすすめです。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
③プロミス
来店不要で即日回答！24時間申込OK！
「プロミス」は、WEBやアプリから24時間365日申し込み可能。最短3分のスピーディな融資が魅力です（※1）。
解約の際は、プロミスコールへの電話か自動契約機にて手続きでき、とても簡単。解約証明書の発行にも対応しています。
プロミスのおすすめポイントは、登録したメールアドレス宛てに返済期日を知らせてくれるところ。返済に遅れる心配がありません。
また、借入や返済について困ったことがあれば、マネーアドバイザーに相談もできます。
初回借入の翌日から30日間無利息で利用できるサービスもありますので、上手く使えば利息を抑えられるでしょう（※2）。
| 実質年利 | 4.5％～17.8％ |
| 借入限度額 | 1〜500万円 ※借入限度額は審査によって決定いたします |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※1） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2：メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要です。
④アコム
出典：アコム
「アコム」は、スマホ・WEBから24時間365日いつでも申し込める、最短20分融資が魅力のカードローン会社です（※1）。
解約手続きは、自動契約機へ来店するか、アコム総合カードローンデスクに電話すればOK。
スムーズに手続きを進めれば、その日のうちに解約完了です。解約証明書の発行にも対応しています。
また、返済日を選べるのも魅力。「35日ごと」か「毎月指定日」から自分のスタイルに合わせて選択できるため、延滞のリスクも抑えられるでしょう。
契約の翌日から30日間は金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス」があるのも大きなメリットです（※2）。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1～800万円 |
| 融資までの期間 | 最短20分（※1） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2：適用条件：アコムでのご契約がはじめてのお客さま
まとめ
消費者金融で借りた履歴は、契約終了後5年間は残り、他の金融機関にも知られます。
そのため、住宅ローンの審査などに影響が出る場合もありますが、一方で、良い履歴を積めば、信用力のアピールにも繋がります。
履歴がメリットになる行動についても詳しくお伝えしましたので、本記事を参考にしてみてください。
これからお金を借りる必要があり、履歴を早く消したいという方には、解約手続きがスムーズな大手消費者金融がおすすめです。
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※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
