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ローンの返済が厳しい時に役立つのがおまとめローンです。
中でも、ろうきんのおまとめローンは低金利となっているため、利息の負担を大幅に軽減できます。
しかし、ろうきんのおまとめローンに対し「審査が厳しそう」「申し込み条件が細かくてわかりにくい」といったイメージをお持ちの方もいるでしょう。
そこで本記事では、ろうきんおまとめローンの審査基準について解説します。
実際に、審査を受けた方の体験談をもとに厳しいのか推察して行きますので、ローンの返済で苦しんでいる方は、ぜひ最後までお付き合いください。
ろうきんおまとめローンの本審査落ち・通らない体験談！厳しいは本当？仮審査・400万。知恵袋など
まずは、ろうきんのおまとめローンの審査が厳しいのか、実際に利用した方の体験談をもとに解説します。
- 直近1年以内に返済遅れがある場合は厳しい
- 年収の半分以上借りていたら難しい
直近1年以内に返済遅れがある場合は厳しい
以下では、返済遅れの過去がある場合は審査通過が厳しいとする投稿をご紹介します。
Q：ろうきん500おまとめ住宅ローンの仮審査中です。
年収509万円
車ローン500万
カードローン160万（消費者金融一社）
中古マンション2700万
個人情報はブラックにはいかないですが3つくらい引き落とし遅れのAがついてました。次の日には振り込んでます。そこが気がかりです。
A：A3つという事ですが直近1年にAはありますか？
あれば難しいと思います。
引用：Yahoo知恵袋
ろうきんは、銀行とは異なる審査基準を設けています。
そのため、ブラックリスト入りしていない限り、融資を受けられる可能性があるとされています。
しかし、直近1年以内に返済遅れが発生している場合、「返済が難しいのでは？」「負担が大きすぎるのでは？」と思われて審査では不利です。
中には、ブラックリスト入りしていない方でも審査落ちする恐れがあるので、過度な期待感を持って申し込むのは避けた方が良いでしょう。
年収の半分以上借りていたら難しい
続いては、年収の半分以上の借入がある状態では厳しいと語る口コミをご紹介します。
Q：労金（ろうきん）のマイプラン、おまとめローンについてです。
現在250万おまとめさせていただいていますが、
追加で150可能でしょうか。
25歳、年収450万です。
体験談あれば教えてください。
A：まぁ無理だよ、銀行系は総量規制の対象外だけど、既に年収の半分以上借りていて追加なんて出来ないよ。
引用：Yahoo知恵袋
回答者の方が記載している「総量規制」とは、年収の3分の1を超える貸付を禁ずる法律です。
Q：総量規制とは何ですか？
A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
引用：金融庁「貸金業法Q&A」
この総量規制は、消費者金融等の貸金業者が遵守している法律であり、ろうきんは対象外です。
しかし、ろうきんでも年収の3分の1を一つの目安として見ている可能性があります。
そのため、年収に対して借入額が多すぎる場合は、やはりろうきんでも審査通過は厳しいとされています。
ろうきんのおまとめローンに申し込む際は、自身の借入額と年収の比率を意識するようにしてください。
そして、年収に対して借入額が多すぎる場合は、まず返済して負担を軽くしてから申し込むと良いでしょう。
ろうきんは金利が低い代わりに審査が厳しい
最後は、ろうきんは金利が低い代わりに審査が厳しいとする口コミをご紹介します。
Q：労金おまとめローンについて教えてください
年収580万勤続年数8年
借金565万円
審査はやはり通らないのでしょうか？
滞納などは今のところありませんが
5社から借入があります。
A：労金のおまとめローンは金利が低いのでとても良いですが、その分審査も厳しいです。
年収に近い額だと審査は通らない可能性大です。
とりあえず、金利が高い かつ 借入額の低いところから繰り上げ返済して借金の総額は減らしていくしかありません。
借金が半分に減ったら、おまとめローンへ借り換えも検討したら宜しいかと。
引用：Yahoo知恵袋
前項でもお伝えした通り、年収に対して借入額が多すぎる場合、ろうきんの審査に通る可能性が低くなってしまいます。
また、ろうきんは金利が低めの設定です。
当然、金利が低ければ融資を希望する方が増えるため、より厳正な審査を行う必要が出てきます。
そのため、借金の負担が大きい方は、ろうきんのおまとめローンを利用するのが難しいでしょう。
ろうきんおまとめローンの審査基準・申し込み条件｜金利が低い一方でハードル高め。勤続年数・安定した年収・派遣社員・パート
前述の通り、ろうきんおまとめローンは低金利となっている一方で審査が厳しい傾向にあります。
では、ろうきんおまとめローンの申し込み条件をもとに、審査基準がどうなっているのか見ていきましょう。
ここでは、「中央ろうきん」が提供するおまとめローンにも利用可能な「無担保フリーローン」を参考にしていきます。
中央ろうきんの無担保フリーローンの申込条件は次の通りです。
当金庫に出資のある団体会員の構成員の方、またはご自宅もしくはご勤務先（事業所）が当金庫の事業エリア内（茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県）にある給与所得者の方で、次の条件に全て該当する方
・同一勤務先に1年以上勤務されていること （自営業者等の給与所得以外の方は3年以上）
・安定継続した年収（前年税込み年収）が150万円以上であること
・お申込み時の年齢が満18歳以上で、最終ご返済時の年齢が満76歳未満であること
・当金庫指定の保証機関の保証を受けられること※契約社員・パート社員の方や、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、最寄りの営業店にお問い合わせください。
※当金庫は労働組合がない会社にお勤めの方でもご利用いただけますので、お気軽に最寄りの営業店にお問い合わせください（お取引きは、ご自宅またはご勤務先に近い営業店となります）。
申込条件だけみると、年収150万円で勤続年数1年以上なら利用可能となっています。
さらに、契約社員やパート等の非正規雇用の方でも申し込めるとあって、比較的受け口は広いように思われます。
しかし、上記はあくまで申し込むための最低条件です。
当然、申込条件を満たしている方の中を対象に厳正なる審査を行うため、誰でも融資を受けられるわけではありません。
また、前述の通り金利は最大7.500%と低めの設定となっているため、厳しい審査を通過しなければ融資は受けられないというわけです。
ろうきんのおまとめローンを検討している方は、審査が厳しいと理解したうえで申し込むようにしてください。
ろうきんおまとめローン以外では？銀行系なら東京スター銀行おまとめローン
東京スター銀行のおまとめローンは、銀行ならではの金利が魅力です。最大1,000万円（※1）までの借り換えが可能なので、大口のローンを一本化したい方にも適しています。返済期間が10年と長く、無理のない返済計画を立てやすい点も利点です。
また、一般的に「銀行のローンは審査が遅い」とされますが、東京スター銀行では最短2日で仮審査の回答が貰えます。（※2）。連絡方法により時間が異なり、電子メールで3日、郵送だと1週間程度かかるため、急ぐ場合は電話がかかってきたときに出られるようにしておきましょう。
| 申込条件 | 年齢：お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方 年収：200万円以上の方（正社員・契約社員・派遣社員の方） その他：保証会社（株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスまたはアイフル株式会社）の保証が受けられる方 |
| 実質年率 | 年率9.8％～14.6％（固定金利・保証料込） ※所定の審査により決定します。 |
| 借り入れ可能額 | 30万円以上1,000万円以下（1万円単位（※1） |
| 返済期間 | 10年 |
| 遅延損害金（年率） | 年率14.6％ |
※2：土日祝、年末年始は除く。電子メールなら3日ほど、郵送での連絡は1週間ほど時間がかかることがあります。
ろうきんおまとめローンの審査落ちなら中小消費者金融
ろうきんのおまとめローンの審査に落ちた方は、中小消費者金融に申し込んでみると良いでしょう。
というのも、中小消費者金融は独自審査を導入しており、他社が融資を見送るような特別な事情を抱えている方に対しても柔軟に貸付してくれるからです。
本項目では、数ある中小消費者金融の中でも特におすすめの業者をご紹介します。
デイリーキャッシング
画像：デイリーキャッシング
「デイリーキャッシング」は、利用者一人ひとりが抱える悩みに個別に対応してくれる中小消費者金融です。
電話やWEBから簡単に申し込みが可能で、即日対応もしてくれます。
さらに、パート・アルバイトといった非正規労働者、個人事業主、年金受給者の方でも相談しやすい環境が整っています。
もちろん、おまとめローンや借り換えローンにも対応しており、多重債務の整理を希望する方にも好評です。
| 融資額 | 50万円～600万まで |
| 実質年率 | 8.5％～14.5％ |
| 融資までの期間 | 最短1日 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 12回～120回 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
フクホー
返済金額を自由に選べるフクホー。それぞれの状況に合わせて、余裕を持った返済計画を立てられるのは助かるでしょう。
申込はWEBで受け付けており、24時間いつでも好きなときに申し込めます。借入額は5～200万円ですが、最短即日融資に対応している点は大きいでしょう（※1,2）。
担保・連帯保証人は原則不要ですから、周りの人にバレずに申し込みやすいのはメリットです。返済期間は借入日から最長10年（2回～120回）以内となっています。
ホームページでは「お借入診断」や「返済シミュレーション」を試せるので、不安をなくした状態で申し込んでみましょう。
| 借入限度額 | 5～200万円（※1） |
| 実質年利 | 7.3％～20.0％ |
| 返済期間 | 借入日から最長10年（2回～120回）以内 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
首都圏キャッシングサービス
「首都圏キャッシングサービス」は、東京・千葉・埼玉・神奈川を営業エリアとする中小消費者金融です。
地域密着型というだけあって、大手消費者金融や銀行等が断るような状況に陥っている方に対しても、個人の事情を考慮して最適な返済計画を立案してくれます。
また、担保・保証人の用意は不要です。
さらに、勤務先への電話確認も原則として実施していないため、非常に利用しやすいという特徴があります。
家族や同僚に知られずに金銭問題を解決したいなら、首都圏キャッシングを頼ってみると良いでしょう。
ちなみに、審査時間が最短即日とスピーディーなので、急ぎの方も相談してみてください。
| 融資額 | 50万円〜800万円 |
| 実質年率 | 7.3％〜15.0％ |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
| 返済期間 | 30年以内 |
| 返済回数 | 360回以内 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
いつも
「いつも」ではいくつかのローンを提供しており、そのなかにおまとめローンもあります。
貸金業者からの借入をまとめられて、契約額は最高で500万円と高めなのもメリット。基本的に、在籍確認で自宅や勤務先に電話がこないのも嬉しいポイントです。
郵送物が必要なときは事前に相談の連絡もありますから、こっそりおまとめできるでしょう。
| 利用限度額 | 1万円～500万円 |
| 貸付利率（年率） | 年4.8%～18.0% |
| 返済期間 | 2ヶ月～5年以内、2～60回以内 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類、他社借入条件等の確認ができる書類、源泉徴収票等収入を証明する書類 |
おまとめローン審査に通過するポイント
おまとめローンの審査に通過したいなら、以下のポイントを押さえてから申し込むようにしてください。
- 借入件数や借入額を減らしておく
- 高評価となる変化が起きてから申し込む
- 複数同時申込をしないようにする
まず、借入件数や借入額が多すぎると審査で不利になります。
借入件数は3件以下に減らして、借入額は年収の3分の1以下になってから申し込むようにしてください。
次に、高評価となる変化が起きているかどうかが重要なポイントです。
例えば、転職等によって年収が増えたり、賃貸から持ち家に引っ越したりすると、ローンの審査で有利になります。
このように、高評価になる変化が起きてから申し込むと、おまとめローンの審査に通過しやすくなります。
反対に、年収が下がったり転職したばかりで勤続年数が短かったりする場合は、低評価となる恐れがあるので申し込みは待った方が良いでしょう。
最後に、複数同時申込をすると、その情報は金融機関にバレてしまいます。
そして、同時申込の事実を知った金融機関は「相当お金に困っているのでは」と疑い、融資見送りの判断を下す恐れがあります。
気になる金融機関が複数ある場合は、最低でも半年は間を空けてから申し込むようにしてください。
以上3点を押さえて申し込めば、おまとめローンの審査に通る確率を高くできるでしょう。
ろうきんおまとめローン以外の解決策
ろうきんのおまとめローンの審査に落ちてしまった場合、その背景には必ず何らかの理由があります。まずはその原因を理解した上で、以下の解決策を検討することをおすすめします。
債務整理
おまとめローンは借金を一本化するだけで、借金自体が減るわけではありません。
返済が困難な場合は、弁護士や司法書士に相談し、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）を検討することも重要です。
債務整理は信用情報に影響しますが、借金の減額や免除によって生活を立て直すことができます。
任意整理.jpのインタビューで、「毎月の返済負担が大幅に減り、生活に余裕が生まれた」と語っている人もいます。
ー大輔さんは2年前に債務整理されたということで、実際どうなりましたか？
どうなったかですか…。ざっくり言えば、支払いが楽になりました。
ー債務整理をして、具体的にはどのように楽になったのでしょうか？
将来かかる利息をカットしてもらって、毎月の返済額が下がったので、支払いが楽になりました。
毎月1万でも2万でも、今までより返済額が下がると、その分余裕が生まれるので。生活も気持ちも楽になりましたね。
デメリットもあるので、全員に勧められるものではないですが、借金返済が苦しいのであれば、検討してみるのもいいでしょう。
生活福祉資金貸付制度
低所得者や高齢者、障害者世帯を対象とした生活資金の貸付制度です。
お住まいの地域の社会福祉協議会が窓口です。
生活費や医療費、教育費など、様々な用途で低金利または無利子で借り入れが可能です。
生活保護
最低限度の生活を保障するための制度です。
資産や能力、扶養義務者からの援助など、あらゆるものを活用しても生活ができない場合に、国が生活費を支給します。
専門家への相談
おまとめローンが難しいと感じた時点で、一人で悩みを抱え込まず、まず弁護士や司法書士といった専門家に相談することが最も大切です。
多くの事務所は無料相談を受け付けており、あなたの状況に合った最適な解決策を提案してくれます。
「借金を減らす」という根本的な解決は、あなたの生活再建に向けた確実な一歩となります。
ろうきんおまとめローン審査のよくある疑問（FAQ）
Q1. ろうきんのおまとめローン審査はどれくらいの期間がかかりますか？
A1. 仮審査は最短翌日に結果が出る場合がありますが、本審査は通常1週間〜10日程度かかるとされています。お申込内容や時期によって、それ以上時間がかかる場合もあります。
Q2. ろうきんおまとめローンで必要な書類は何ですか？
A2. 主に本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）、年収確認書類（源泉徴収票、所得証明書など）、他社借入の返済予定表などの借入残高が確認できる書類、そして普通預金口座のお届け印などが必要です。
Q3. パートやアルバイトでもろうきんのおまとめローンは利用できますか？
A3. 勤続年数1年以上、前年税込年収150万円以上など、安定継続した収入があることが条件となるため、パートやアルバイトでもこれらの条件を満たせば利用できる可能性はあります。ただし、正社員や公務員の方が審査に有利となる傾向はあります。
Q4. ろうきんの審査に落ちたら、すぐに他社に申し込んでも大丈夫ですか？
A4. 審査落ちの直後に複数の金融機関に申し込むと、「申し込みブラック」と見なされ、さらに審査に通らなくなる可能性があります。審査に落ちた原因を分析し、ご自身の信用情報や借入状況を改善してから、期間を空けて申し込むことを検討しましょう。
Q5.おまとめローンができない人の特徴は？
A. おまとめローンの審査に落ちる主な特徴は、返済能力に不安があると判断される場合です。
具体的には、年収に対する借入総額が多すぎる、他社借入件数が多すぎる（多重債務）、転職したばかりで勤続年数が短い、雇用形態が不安定などが挙げられます。
また、最も大きな要因は、過去に借金の長期延滞や債務整理の履歴が信用情報機関に残っている場合です。
短期間に複数のローンに申し込んでいる「申し込みブラック」も審査落ちの原因になります。
Q6.ちゅうおうろうきんおまとめローンの審査は厳しいですか？
A. 中央ろうきんのおまとめローンの審査は、一般的に消費者金融と比較すると厳しい傾向にあります。
ろうきんの最大の魅力である低金利は、利用者の返済能力を厳しく審査することで成り立っています。
そのため、安定した継続的な収入、良好な信用情報が重視されます。
また、ろうきんの利用資格（会員・組合員など）があるかどうかも重要です。
審査基準の詳細は非公開ですが、安定性や確実な返済が見込めるかどうかが厳しくチェックされると考えてよいでしょう。
Q7.九州ろうきんおまとめローンの審査は厳しいですか？
A. 九州ろうきんのおまとめローンの審査も、中央ろうきんと同様に消費者金融などと比較すると厳しい傾向にあります。
特に、低金利が魅力である分、審査では安定した収入や勤続年数、信用情報などが厳しく確認されます。
ろうきんは非営利の労働者向け金融機関であるため、審査基準には独自の特徴があります。
ただし、所属している団体の「団体会員」である場合は、審査において有利に働く可能性があります。
まずは、ご自身の勤務先が九州ろうきんの利用資格に該当するかを確認することが重要です。
まとめ
ろうきんのおまとめローンは金利が低い分、審査が厳しい傾向にあります。
そのため、闇雲に申し込むと審査落ちしてしまいショックを受ける羽目になります。
申し込む際は、必ず申込条件を確認したうえで以下のポイントを押さえるようにしてください。
- 借入件数や借入額を減らしておく
- 高評価となる変化が起きてから申し込む
- 複数同時申込をしないようにする
また、ろうきんのおまとめローンが駄目だった方は、柔軟な審査をしてくれる中小消費者金融を検討してみると良いでしょう。
以下の3つの金融機関なら、あなたが抱える特別な事情を考慮して最適な借入プランを提案してくれる見込みがあるので、ぜひチェックしてみてください。
| 実質年率 | 上限枠 | |
| フクホー | 年7.3％～20.0％ | 200万円 |
| 800万円 | ||
| いつも | 年4.8%～18.0% | 500万円 |
| デイリーキャッシング | 年8.5％～14.5％ | 600万円 |
