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銀行フリーローンの申し込みで「他社での借入があると通らないかも」と不安に感じる方も多いでしょう。

実は、キャッシングやリボ払い、車のローンなども「借入」としてチェックされることがあります。借入先によっては、審査に大きく影響するため、事前に確認しておきたいところです。

本記事では、審査でチェックされる借入の範囲や、どこまでバレるのかといった疑問を解説していきます。知らずに申し込んで不利になる前に、ポイントをおさえておきましょう。

他社借入とは？銀行フリーローンの審査で「借入状況」に含まれるもの・どこまでOK？

銀行フリーローンの審査では、申込者の「他社借入」の状況が重要なチェックポイントになります。ここで言う他社借入には、次のようなものが含まれます。

• 消費者金融からの借入
• クレジットカードのキャッシング利用分
• 他の銀行・信販会社のローン

消費者金融からの借入は、アイフルやプロミスなどのカードローン、中小消費者金融のフリーローンなどです。クレジットカードのキャッシング枠も含まれます。

他には、他の銀行・信販会社のローンの無担保ローンも対象です。たとえば、デンタルローンやエステローンなど。

これらはすべて信用情報機関に記録されているため、金融機関の審査担当者はその情報をもとに、返済能力を判断します。

他社借入に含まれないもの

一方で、以下のような借入は、他社借入に含まれないことが一般的です。

• クレジットカードのショッピング利用分（リボ払い含む）
• 担保付きローン（住宅ローンやマイカーローンなど）
• 奨学金
• 個人間での借り入れ
• 国や地方自治体からの借り入れ

クレジットカードのショッピング利用分は、基本的に「他社借入」には含まれません。分割払いやリボ払いも、あくまで商品の購入代金を立て替えてもらっている形であり、現金を直接借りているわけではないため、一般的には借入金としては扱われません。

また、担保付きの住宅ローンやマイカーローン、奨学金などは「除外貸付」と呼ばれ、他社借入の対象外です。これらのローンは高額になりがちで、年収3分の1までという制限（総量規制）になじまないため除外されます。

銀行フリーローンの審査ではどうやって「他社からのお借入金額」を把握するのか

銀行をはじめ、ローンやクレジットカードの審査では、申込者の信用情報が確認されます。これは、個人がどこで、いくら借りているか、きちんと返済しているかといった情報を記録したデータのことです。

日本で主に使われている信用情報機関は、次の3つです。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

銀行の審査では「KSC」を中心に照会されますが、必要に応じてCICやJICCの情報も共有されており、実際には各社の情報が連携しています。

つまり、消費者金融やカードの利用も含め、他社での借入や返済履歴はしっかり把握されてしまうということ。申し込み時に借入額を少なめに書いても、信用情報を通じてすぐにわかってしまうため、正直に申告するほうが得策です。

他社借入があると銀行フリーローンの審査に不利？消費者金融なら可能性あり

他社からの借入があると、銀行フリーローンの審査に不利になるのでは…と心配になる方は多いかもしれません。たしかに、まったく借入がない人のほうがリスクは低く見えるため、審査上は有利に働く可能性があります。

しかし実際には、借入があるから即NGというわけではありません。重要なのは「収入とのバランス」や「返済実績」です。借入額が適正で、きちんと返済を続けている履歴があれば、かえって信用力の裏付けになることもあります。

審査では、現在の借入件数・金額だけでなく、延滞の有無や勤続年数、収入などもあわせて総合的に判断されます。つまり、他社借入があっても、条件次第では十分に通過できる可能性があるということです。

審査に影響する他社借入の状況とは？

銀行フリーローンの審査では、他社からの借入状況が重要な判断材料になります。中でも、以下のようなケースでは、審査が厳しくなる可能性があります。

• 他社借入の合計が年収の3分の1を超えている
• 借入件数が多い（たとえば4件以上など）
• 数日の延滞を何度も繰り返している
• 他社で延滞や滞納が継続中
• リボ払いの利用額が大きい状態が続いている

消費者金融では「貸金業法」というルールにより、年収の3分の1を超えるお金を貸すことが禁止されています（総量規制）。

一方で、銀行は「銀行法」という別のルールで動いているため、法律上はこの制限がありません。ただし最近は、銀行もリスクを避けるため、年収の3分の1を超えるような貸付には消極的になってきています。

また、借入件数が多い場合も、管理能力に不安があると判断されやすくなります。特にカードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、未使用でも「借入可能枠」としてカウントされる場合もあり、これが審査に影響することも。

さらに、リボ払いの高額利用や返済の遅延が複数回あると、返済能力そのものへの懸念材料となり、否決のリスクが高まるでしょう。

消費者金融は銀行の借入を他社借入に含めないことも

消費者金融のカードローン申込時、「他社借入」としてどこまで含めるかは会社によって異なります。

たとえば、プロミスやアコムなどの消費者金融では、「他社借入額」に銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンは含めないことが明記されています。

申告が必要なのは、消費者金融や信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシング利用分です。つまり、銀行フリーローンの利用は原則として含まれません。

実際に申し込みフォームを見てみると、

「※銀行カードローン（銀行貸付）は除く」
「※貸金業者からの借入のみ記入してください」

といった記載があることが多く、これがある場合は銀行ローンの借入額を記入しなくても問題ありません。

もし、銀行からの借入が審査にどの程度影響するか不安な方は、銀行ローンを含まない審査基準で見てくれる消費者金融カードローンを選ぶのも、ひとつの方法です。

おすすめの銀行フリーローンならセブン銀行カードローン

銀行カードローンを利用した方には、審査スピードの速い「セブン銀行カードローン」がおすすめです。申し込みから契約までは、WEB完結。

銀行ならではの金利水準で、利息負担を軽減できます。

セブン銀行の口座を持っている場合は、カードの郵送がなく利便性も高めです。初回の利用枠は最大で50万円まで。条件を満たせば、最終的には最大300万円まで増額対応しています（審査あり）。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【セブン銀行カードローンの詳細はこちらから】

他社借入が気になる方におすすめのカードローン

消費者金融のカードローンは、審査時に銀行フリーローンを「他社借入」に含めないケースが多く、すでに銀行からの借入がある方でも申し込みやすい特徴があります。

少額から利用でき、最短即日融資に対応しているサービスもあるため、急ぎの場合にも対応しやすいのがメリットです。

プロミス

「プロミス」はすでに他社で借入がある方でも、銀行ローンや住宅ローンが含まれない「貸金業者ベース」の申告形式を採用しています。

「WEB完結（カードレス）」で申し込めば、書類やカードの郵送は原則不要。スマホだけで申し込みから借入・返済・利用明細の確認までが完了します。郵送物を避けたい方や、自宅への配慮を重視する方に特におすすめです。

審査は土日祝日も対応しており、条件を満たせば最短3分（※）での融資も可能。急な資金ニーズにもスピーディーに対応できます。
（※申込の曜日・時間帯によっては、翌日以降の対応になる場合もあります）

また、メールアドレスを登録してWeb明細を利用すれば、契約翌日から最大30日間は無利息。短期間の借入で済ませたい方にとっては、大きな節約になります。

さらに、プロミスの上限金利（年17.8％）は、大手消費者金融の中でも比較的低め。長く使う予定がある場合も、利息負担を抑えやすいのも魅力です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【プロミスの詳細はこちら】

アイフル

「アイフル」申し込み時に銀行系の借入を他社借入として申告しなくてよいケースもあり、すでに銀行ローンがある方にも利用しやすい消費者金融の一つです。

「WEB完結申込」と「カードレス契約」を選択すれば、契約書やローンカードが自宅に届かず、すべてスマホで手続きが可能。誰にも知られずに利用したい方や、家族に借入を見られたくない方にも適しています。

アプリは借入・返済に対応しており、デザインも複数のアイコンから選べる仕様。金融系アプリに見えにくく、スマホの中でも目立ちにくいのが特徴です。

審査は土日祝でも対応。必要書類の準備ができていれば最短で当日中に借入が可能です。また、初回利用者には契約翌日から最大30日間、利息が発生しない無利息期間も設けられています。

※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内（要審査）
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）
■担保・連帯保証人：不要

【アイフルの貸付条件・詳細はこちら】

アコム

銀行系のローンが「他社借入」として扱われるケースとは異なり、アコムでは申告対象が貸金業者からの借入に限られるため、銀行ローンの影響を受けにくいのがメリットです。

また、契約手続きはすべてスマホで完結でき、郵送物が届かない「WEB完結」も可能。

ローンカードも発行せずに借入・返済ができるため、自宅に書類が届くことを避けたい方にも安心です。アプリは指紋や顔認証に対応し、毎回のログインも手間取りません。

本人確認書類の提出もアプリからすぐに行えルので、アコムATMに加えて提携コンビニATMも利用可能。急ぎで資金が必要なときも柔軟に対応できます。さらに、初回契約の翌日から30日間は利息がかからない無利息サービスも提供。短期での利用にも適しています。

※1：お借入総額によって収入証明書(源泉徴収票等)が必要な場合があります。
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【アコムの詳細はこちら】

まとめ

銀行フリーローンの審査では、消費者金融やクレジットカードのキャッシング、リボ払いなども「他社借入」として見なされます。審査の際、金融機関は信用情報を照会するため、どこでいついくら借りているのか、詳細を把握しています。

申し込み前に自分の借入状況を整理しておくことは、審査通過のための第一歩です。もし銀行の審査が不安であれば、より柔軟な対応をしているカードローン会社を検討するのも選択肢の一つでしょう。

本記事を参考に、条件に合う借入先を見つけてみてください。