消費者金融でお金を借りるというと、「闇金では？」「サラ金でしょ？やめた方がいいよ」など、ネガティブな言葉をかけられることがあります。

しかし消費者金融は闇金ではありません。サラ金というのも昔のイメージです。現在の消費者金融は、貸金業法により消費者が安全に利用できるように改善されています。

だからといって、「じゃあ利用してみよう」とはならないと思いますので、本記事で消費者金融が「一度でも借りるとやばい」と言われる理由やメリット、注意点を詳しく解説していきます。

本記事を読めば、消費者金融のイメージがガラッと変わるはず。不安を感じている方は、ぜひご一読ください。

消費者金融カードローンは闇金？サラ金とヤミ金の違い。一度でも借りるとやばい？

冒頭でもお話しましたが、消費者金融は闇金ではありません。

貸金業を営むには、国や都道府県の許可が必要です。消費者金融はその登録を済ませ、貸金業法を遵守して営業しています。

貸金業法は、貸金業を営むにあたって、借入審査や広告に使用する文言、取立てに関することなど、厳しく定められている法律です。

消費者が安全かつ安心して利用できるような内容ですから、貸金業法を守る正規業者は「借りるとやばい」といわれるようなサービスではありません。

万が一貸金業法に違反すると、営業停止処分など厳しいペナルティが科せられます。

しかし、闇金は、貸金業登録なし、貸金業法を守らない違法業者です。法外な利息の請求や悪質な取り立てを行う危険な業者です。

一度でも借りるとやばいので、利用は避けましょう。

消費者金融とサラ金の違い

消費者金融のことを「サラ金」と呼ぶ人がいますが、間違いではありません。サラ金は消費者金融がまだ法整備されていなかった時代の呼び名です。

サラ金とは、「サラリーマン金融」の略語です。消費者金融はサラリーマンをターゲットにしていたため、そう呼ばれていました。

当時は、サラリーマンがサラ金にお金を借りて、取引先の接待や会社のゴルフや飲み会に行くような時代だったため、現在では理解できない部分があるかもしれません。

消費者金融がサラ金と呼ばれた時代は、銀行もクレジットカードなど、金融業界全体が問題を抱えていました。グレーゾーン金利（年29.2％）、強引な取り立てなどが横行し、自己破産者や自殺者が増加し、過剰貸付が社会問題となった時代です。

このような背景があり、問題を解決すべく貸金業法は2006年12月に抜本改正され、段階的に施行、さらに2010年6月に完全施行されました。

法整備された現在では、消費者が安全に借入できるような環境が整っています。

消費者金融カードローンは闇金じゃない！利用するメリット

カードローンにはろうきんや銀行、消費者金融など、さまざまな借入先があります。

銀行やろうきんは低金利で安心感がある中、あえて消費者金融を選ぶ必要があるのか、疑問に思う方もいるでしょう。

しかし消費者金融は銀行やろうきんでは実現できない、下記のようなメリットがあります。

• 口座の開設が不要
• 審査時間が早く即日融資可能
• 土日祝日も審査に対応
• 無利息期間がある
• 銀行審査に落ちる人への融資実績が豊富

口座の開設不要

消費者金融の借入は、銀行の口座開設不要で利用できます。

銀行カードローンは口座開設が条件となっていることが多く、申込みに手間と時間がかかります。銀行口座を増やしたくない、引き落とし口座を指定したいという場合は不向きです。

ちなみにろうきんは口座開設は不要ですが、年収150万円以上必要だったり同一勤務先で1年以上の勤続年数が条件となっている上に、審査が厳しめです。

審査時間が早く即日融資可能

消費者金融の大きなメリットは、審査スピードが早く即日融資可能な点です。

「今日中に借りなければ困る」「今すぐ5万円必要」という場合、銀行やろうきんは対応できません。

《融資までの時間》

• 銀行：最短翌日〜2週間
  （平均3日、口座開設があれば時間がかかる）
• ろうきん：最短2週間〜

しかし、消費者金融なら利便性を重視しているため、最短3分審査、1時間で借入OKです。

自営業の私が申し込んでみましたが、営業の実態などの調査があっても半日ほどで審査に通過できました。コールセンターに聞いたところ、社会保険証を持つ会社員の方なら、もっと早いそうです。

早く借りたいを叶える借入先として、頼りになる存在です。

リボはよくないって聞くね😭💸
クレカは人をだめにする🤦‍♀️
プロミスなら審査が早い♪(もうすぐばばあの罠だね！)

— 柴尻めい (@chachanne931) September 17, 2021

土日祝日も審査に対応

消費者金融は、土日祝日も含め9時〜21時まで審査対応しています。即日融資を希望する場合、19時までに申し込めば間に合う可能性大。

銀行やろうきんは、土日祝日休みになりますので、翌営業日の対応になります。

休日にお金が必要になっても、消費者金融ならすぐに借りられます。

無利息期間がある

消費者金融の「プロミス」は、初めての借入れなら30日間無金利サービスを利用できます。銀行ローンには、無利息期間サービスなどがありません。

「消費者金融＝金利が高い」と思われがちですが、少額融資なら銀行と大きな差がありません。無利息期間をうまく活用すれば、銀行より低金利で借りられる可能性もあります。

銀行審査に落ちる人への融資実績が豊富

消費者金融は、銀行より審査が通りやすい点もメリットです。

銀行やろうきんは、審査の通過ハードルが高いため、落ちてしまう人も少なくないでしょう。特にアルバイトやパート、自営業は、なかなか通過できません。

しかし消費者金融は、利便性と審査スピードを重視しているので、銀行に落ちた人への融資も行われています。

貸倒リスクを配慮して金利を設定しているため、間口が広くなっています。

消費者金融が怖いなら銀行カードローン

消費者金融が怖いというイメージが抜けないのであれば、銀行カードローンがおすすめ。

信用が求められる銀行が運営していますし、もちろん取り立てや法外な利息を要求されることもありません。

その中でも信頼性の高い3行をご紹介します。

セブン銀行カードローン

画像：セブン銀行カードローン

「セブン銀行カードローン」には「Myセブン銀行アプリ」という専用アプリがあり、これを使えば申込〜契約までスマホ1台で完結できます。

もちろん、面倒な本人確認書類の提出などもアプリから可能です。

借入や返済はもちろん、利用明細や残高も照会できるので、スマホ1台で完結させたい方にはピッタリのカードローンと言えるでしょう。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【セブン銀行カードローンはこちらから】

三井住友銀行カードローン 

引用：三井住友銀行

「三井住友銀行カードローン」は、来店不要で24時間WEB申し込み可能なカードローンです。三井住友銀行の口座を持っていなくても申し込めるのがポイント。

口座を持っている人なら、申し込む際の入力項目が少なく楽に手続きできます。さらに手持ちのキャッシュカードで借入可能。

800万円まで借入でき、200万円前後の借入に対して設定される金利は8〜12%です。銀行カードローンならではの低金利なので、金利負担をできる限り減らしたい人におすすめです。

「三井住友銀行カードローン」は、返済日を5日・15日・25日・月末の4つから選択できます。給料日や都合に合わせて選べるので、毎月の返済が無理なくできるのが魅力。

提携ATMが多く、全国のコンビニATMから手数料無料で利用できます。三井住友銀行ATMであれば、時間外手数料も0円で利用可能です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【三井住友銀行カードローンはこちら】

消費者金融カードローンのおすすめ一覧

上述したように、消費者金融カードローンは安心して利用できます。

特に下記の5社は、審査スピードが早く大手なので信頼度も高め。サービス内容も充実していますので、おすすめできます。

詳細	アイフル	プロミス	SMBCモビット	レイク	アコム
借入限度額	最大800万円	最大500万円	最大800万円	最大500万円	最大800万円
金利	年3.0％～18.0％	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0％～18.0％
学生	20歳以上の安定した収入がある方	満18歳以上の安定した収入がある方（高校生不可、収入証明が必要）	20歳以上の安定した収入がある方	満20歳から満70歳まで	満18歳以上の安定した収入がある方（高校生不可、収入証明が必要）
即日対応	○	○	○	○	○
審査通過率	38.4％	38.0％	43.4％※3	30％前後	41.2％
カードレス	○	○	○	○	○
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間無利息	初回「借入日」翌日から30日間無利息	なし	・初回契約日の翌日から60日間無利息・初回契約日の翌日から借入金額の5万円まで180日間無利息 ※3	初回契約日の翌日から30日間無利息
借入方法	提ATM（コンビニ可）銀行振込店頭窓口	プロミスATM提携ATM（コンビニ可）銀行振込	提携ATM（コンビニ可）銀行振込	新生銀行カードローンATM提携ATM（コンビニ可）銀行振込	アコムATM提携ATM（コンビニ可）銀行振込店頭窓口
パート・アルバイト	○	○	○	○	○
最小返済額※6	残高に一定割合を掛けた金額	1,000円	4,000円	4,000円	3,000円
おすすめポイント	土日祝日も審査が早い	スマホアプリが優秀	返済でTポイントが貯まる	無利息期間が長い	アプリが使いやすい
公式サイト	アイフル	プロミス	SMBCモビット	レイク	アコム

※:親会社SMBCコンシューマーファイナンスの審査通過率
※：契約額（極度額）が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能となります。
※即日対応について：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

上記5社から特におすすめの2社をピックアップして、詳細を解説します。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット

【アイフルの貸し付け条件はこちら】

アイフル

「アイフル」では、申し込みから契約までアプリで完結できます。また、審査時間が最短18分とスピーディーなのが特徴です（※1）。

アプリを使えば誰でも手軽に自宅にいながら申し込めるので、早ければ当日中には現金が手に入ります。

加えて、はじめての利用に限り、最大30日間利息が0円になるサービスを受けられます。希望額が5万円ほどの少額であれば、無利息期間中での返済も無理ではありません。

返済の目処が立っている方なら利息の負担なしでお金を借りられるため、上手に活用してみてください。

ちなみに、アイフルのアプリはアイコンを自由に変更できます。周囲の人に見られてもアイフルだとバレないように設定できるので、家族などに内緒にしたい方にもおすすめです。

※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※2：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

【アイフルの貸し付け条件はこちら】

プロミス：少額融資に強い！最短3分で借入れ

知名度抜群の「プロミス」は、WEB完結なら郵送物なしの大手消費者金融です。

初めての借入なら30日間無金利サービスがついています。

金利は大手の中でも一番低い年4.5%～17.8%。少額融資が得意なので、10万円以下なら審査ハードルも低め。

18歳19歳の学生でも安定した収入があれば、申込み可能です（収入証明の書類提出必須、高校生、高専、定時制高校の学生不可）。

申込後にプロミスコールへ連絡すれば、在籍確認の電話に配慮（書類提出に代替えなど）があります。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【プロミスの詳細はこちらから】

SMBCモビット：WEB完結なら電話連絡なし

「SMBCモビット」は、SMBCグループが運営する消費者金融カードローンです。最短30分審査が魅力で、必要項目を入力すると10秒で借入れ可能かシミュレーションできる「10秒簡易審査」も人気があります。

担保・保証人なしで上限額800万円までの融資に対応。高額な借入も可能です。

安定した収入があれば、アルバイトやパートでも申込みできます。

返済でTポイントが貯まる独自サービスも好評です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【SMBCモビットの詳細はこちらから】

消費者金融カードローンを利用する際の注意点

消費者金融は法整備され、安全に利用できるような環境が整っていますが、注意すべき点もあります。

• 安易に借りすぎない
• 利息を理解して借りる
• 返済に遅れたら信用情報に傷がつく
• 利息が増えるので早めの返済を心がける

消費者金融カードローンは、コンビニなどで気軽に借りられるため、借りすぎてしまう点がデメリットです。安易な借入を繰り返すと、利息が膨らみ返済に困るようになります。

万が一返済が滞ると、信用情報に傷がつき今後、新規のローン審査に落ちてしまうペナルティがあります。

このような事態に陥らないよう、金利や利息を理解して、無理なく早めに返済することを心がけましょう。

ニコッとローンは闇金？

ニコッとローンは闇金と聞いて気になった方もいると思いますが、ニコッとローンは闇金ではありません。

ニコッとローンはそもそも存在しないので、闇金ではないのです。

まとめ

消費者金融のカードローンに対し、いいイメージを持たない方も少なくありません。

しかし消費者金融は、本記事で解説したように、貸金業法を遵守して営業する安全なサービスです。土日祝日も審査OK、即日融資可能な利便性の高さは、急いでお金が必要な人におすすめできます。

30日間無金利サービスなどをうまく活用して、早めに返済することを心がければ、危険なものではありません。本記事でご紹介した大手消費者金融なら、安心して利用できますので、チェックしてみてください。