「7件借入中でも、借りられるカードローンはある？」
「5件以上の借入で返済がきつい状態から抜け出すにはどうしたらいい？」

このように、多重債務でお悩みではないでしょうか。

借入件数が4件以上になると、多重債務者とみられ貸倒リスクが高くなることから、ローン審査に通過しづらくなります。すでに、何社も断られている人も多いのでは？

そこで本記事では、多重債務者におすすめの借入先と、返済がきつい状態から抜け出す方法をご紹介します。

多重債務者通るカードローンは？他社借り入れ 7件で借りれるカードローン

他社の借入件数が4件を超えると、銀行も大手消費者金融も審査に落ちやすくなります。

しかし、中小消費者金融なら5件以上の借入があっても、借りられる可能性があります。中小消費者金融は自社で独自の審査基準を設けているため、大手のような機械的な審査ではありません。

現在の状況を見て返済計画に無理がなければ、他社の審査に落ち続けている人にも融資をしてくれます。

特に、下記の4社は借入件数の多い多重債務者にもおすすめできます。

	セントラル	首都圏キャッシング	フクホー	デイリーキャッシング
金利	4.80％～18.00％	7.3％～15.0％	7.30％～18.00％	8.5％～14.5％
ローンの種類	カードローン	おまとめローン	フリーローン借り換えローン	フリーローンおまとめローン
借入限度額	300万円	800万円	200万円	300万円（おまとめローン600万円）
即日融資	◯	◯	◯	◯
用途	自由	他社返済用	自由	自由（おまとめローンは他社返済用）
担保・保証人	不要	不要	不要	不要
特徴	柔軟な審査	複数の借金を一本化できる	他社に落ちた人への融資実績が豊富	借入件数が多くても対応してくれる
公式サイト	セントラル	首都圏キャッシングサービス	フクホー	デイリーキャッシング

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

多重債務者のカードローン審査が厳しくなる理由と末路

多重債務者のカードローン審査が厳しくなる理由は、下記の3つです。

1. 借入額が総量規制に達している
2. 貸倒リスクが高い
3. 借入額が大きいので求められる返済能力が高めになる

消費者金融の場合、総量規制という法律で年収の3分の1以上の貸付を禁止しています。また、銀行カードローンは総量規制対象外ですが、自主規制している銀行が多いため、年収の3分の1を超える貸付には消極的です。

多重債務者は必然的に借入額が多くなるため、総量規制に達している可能性が高く審査に通過できません。

また、借入額が多くなると返済が生活を圧迫し、貸倒リスクが高くなります。

これ以上の借入をするとなれば、「年収が高い」「有名企業に勤めている」など、高い返済能力が求められることも、審査が厳しくなる理由です。

多重債務が続くとどうなる？末路

現在5社以上の借入があり、さらに新規でカードローンを利用するなど多重債務が続くと、やがてどこからも借りられなくなります。

毎月の返済が厳しく、借りたお金で返している人は、借りられなくなった時点で返済が滞ってしまうでしょう。年収が高く返済に問題がないとしても、複数社で借りている状態は利息の負担が大きい状況です。

もし返済が滞れば、下記のような末路を辿ることになります。

• 督促がスタートする
• 家に郵便物が届き借金の存在がバレる
• 遅延損害金が発生する
• 2ヶ月以上の滞納で、信用情報に記録されブラック入り
• 強制解約で一括請求の恐れあり
• 法的措置で強制執行、給与の差押が始まる
• 会社の借金がバレる

多重債務を続けていても、生活は苦しくなる一方です。もし現在返済がきついと思ったら、次項で紹介する「おまとめローン」を早めに検討しましょう。

カードローンの多重債務で返済が苦しい場合は早めにおまとめローンを検討

多重債務から抜け出すには、借金を一本化できる「おまとめローン」がおすすめです。おまとめローンなら、複数の借金を1つにまとめられるので、金利負担を軽減できて毎月の返済額も下がります。

債務整理も借金整理方法の1つですが、完済から5年以上はブラック状態になり住宅ローンやカーローンの審査に通過できなくなります。クレジットカードも持てませんから、不便な生活になるでしょう。

債務整理にはさまざまなデメリットがありますので、まずはおまとめローンで自己解決を望む人が多くみられます。

おまとめローンは複数社の借金をまとめるものなので、他社の借入件数が5件以上あっても審査に通過する可能性が高いでしょう。

【関連記事】絶対通るおまとめローン！ブラックOKで審査激甘なところは？審査通過のポイント解説

カードローンの多重債務をおまとめすると得られるメリット

おまとめローンでカードローンや貸金業者からの借入を一本化できれば、下記のようなメリットがあります。

金利が下がり利息や毎月の返済額の負担が減る

おまとめローン最大のメリットは、金利の低いところで借り換えることで、利息の負担が減り毎月の返済額が下がることです。

下記の表をご覧ください。

《150万円を3社年18％で借りた場合と年13％でおまとめした場合》

＊アコムの返済シミュレーション活用

金利18％、3社で150万円借りているより、13％のところで一本化した方が、利息が低くなります。借入額が大きくなるほど、金利負担や毎月の返済額が減りますので、返済が楽になるでしょう。

毎月の返済額が6万円の人が、おまとめローンを利用して4万円まで下がったというケースも珍しくはありません。月2万円の差は1年で24万になりますので、長い目で見るとかなり大きいです。

少しでも返済負担を軽減したい方は、おまとめローンを検討しましょう。

総量規制対象外なので年収の3分の1以上の借入が可能

消費者金融で借入する際は、総量規制により年収の3分の1以上の借入ができません。

しかし、おまとめローンは総量規制対象外なので、年収の3分の1以上の借入が可能です。総量規制の問題から、新規の借入ができずに困っている方にも、おまとめローンはおすすめです。

借入先が一本になるので管理が楽になる

複数の借入があると、返済日や返済額がバラバラで管理が大変ですよね。うっかり忘れてしまうこともあるでしょう。また、ATMから返済していた場合は、手数料も複数回かかります。

しかし、おまとめローンで借入先が1つにまとまると、返済日が毎月1回になります。返済管理しやすくなり、完済までの目処も立つので気持ちも楽になるでしょう。

カードローンの多重債務でお悩みの方におすすめのおまとめローンはこの3社

おまとめローンは便利なサービスですが、ネックとなるのは「審査の厳しさ」です。複数の借金を1つにまとめると高額になるため、審査ハードルも上がります。

特に銀行や大手消費者金融の審査は、基準が高いため審査通過は狭き門です。すでに審査に落ちたという方も少なくないでしょう。

審査に不安を感じる方には、柔軟な審査が魅力の下記の中小消費者金融がおすすめです。

• 首都圏キャッシング
• 中央リテール
• デイリーキャッシング

首都圏キャッシング：高額おまとめローンにも対応

「首都圏キャッシング」は、担保・保証人が原則不要、融資額800万円まで対応するおまとめローンを提供しています。

来店不要のWEB完結で契約できる点もメリット。他社の審査に落ちた人への融資も豊富です。貸金業法に基づくおまとめローンなので、年収の3分の1以上の借入が可能です。

《首都圏キャッシングの特徴》

• 柔軟審査
• WEB申し込みなら来店不要
• 担保・保証人なし
• 融資額最大800万円
• 貸金業法に基づくおまとめローン
• 東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県対象

首都圏キャッシングサービスはこちらから

中央リテール：無理のない返済計画を相談できる

東京都渋谷区に拠点を構える中央リテールは、おまとめローンの実績豊富な業者です。

返済が長期間続くおまとめローンに不安を抱える方には、中央リテールがおすすめ。

窓口担当者が全員「貸金業務取扱主任者」の国家資格取得者なので、無理のない返済計画を相談できます。

金利が低く、利息負担を軽減できるのもメリット。金利13％は銀行並みの低金利です。しかも、キャッシング、ショッピング枠もまとめられるのも大きな特徴。

貸金業の借入のみ対象としていることが多いおまとめローンですが、中央リテールならクレジットカードのショッピング枠も対象です。

《中央リテールの特徴》

• WEBで申し込み可能
• 全国対応
• おまとめローン専用
• 審査結果まで最短1日
• 審査時間は最短2時間
• 担保・保証人なし上限額500万円
• 担保あり上限額3,000万円
• 金利が低い
• 窓口担当者が国家資格取得者

おまとめローンなら中央リテール

デイリーキャッシング：低金利＆独自審査が魅力

年率8.5%〜14.5％の低金利と柔軟な審査が魅力の「デイリーキャッシング」。融資額は50万円〜600万円まで、担保・保証人なしで借りられます。100万円以下のおまとめから、高額な一本化まで対応してくれる業者です。

不動産担保ローンなら上限額8,000万までOK。超高額ローンに対応できる資金力も安心できるポイントです。銀行や大手に断られた人の受け皿として口コミ評価の高い消費者金融です。

《デイリーキャッシング》

• 融資上限額600万円まで
• 不動産担保ローンあり
• 50万円〜少額にも対応
• 対象年齢は20才〜
• 自営業でもOK
• アルバイト・パートもOK

デイリーキャッシングはこちらから

まとめ

多重債務者がカードローンを新規で利用したい場合、「総量規制の範囲内」「借入先4件以内」であることがポイントです。銀行は他社借入が3件以上になると、審査通過が厳しくなります。

4件以上の借入がある方は、柔軟な審査が魅力の中小消費者金融がおすすめです。しかし、返済が苦しい場合は、これ以上の借入をすると返済が困難になる恐れがあるため、早めにおまとめローンを検討しましょう。

《審査が柔軟なおまとめローンはこちら》

	実質年率	上限枠
中央リテール	年10.95～13.0％	500万円
首都圏キャッシングサービス	年7.3％～15.0％	800万円
デイリーキャッシング	年8.5％～14.5％	600万円