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お金に困っているときに、資金調達方法の一つとして「給料ファクタリング」を聞いたことがある人もいるのではないでしょうか。
給料ファクタリングは給料明細さえあれば誰でも利用できますが、大きな問題をかかえた危ない方法です。
そこで本記事では、給料ファクタリングの仕組みと問題点、過去に大手とされていた「七福神」について解説します。
給料ファクタリングに代わるものも紹介するので、早めにお金を借りたいと考えている人は、ぜひ本記事を参考にしてみてください。
【給料ファクタリングに代わるもの！柔軟対応で頼れる正規の消費者金融】
| 実質年利 | 特徴 | |
| セントラル | 4.80％～18.00％ | 中小消費者金融ながら大手なみのサービスが評判 |
| フクホー | 7.30％～20.00％ | 3秒で借入可否を診断！審査最短30分 |
| スカイオフィス | 15.0％～20.0％ | 信用情報に問題があっても柔軟に対応。最短30分のスピード審査 |
給料ファクタリングの仕組み！LINE完結正規の業者・ランキング・おすすめ・個人即日・会社員前借り最新版
給料ファクタリングとは、自分の給料債権を業者に買い取ってもらう資金調達方法です。
給料債権さえあれば誰でも利用できる方法ですが、一体どのような仕組みや問題点があるのでしょうか。以下から詳しく解説していきます。
給料ファクタリングの仕組み
給料ファクタリングの仕組みは以下のとおりです。
- 利用者が会社からもらう給料債権を業者に買い取ってもらう
- 業者は手数料を差し引いた分の金額を利用者の口座に振り込む
- 利用者の口座に会社から給料が振り込まれたら、全額を業者に支払う
給料ファクタリングは給料日前に現金が手に入るので、急を要する人の間で話題になりました。
安全な給料ファクタリングはある？LINE完結はどう？
安全な給料ファクタリングはありません。多くの業者が給料の20％以上を手数料に設定しており、利用者の大半は返済困難な状況に陥ったのが実情です。
業者は「利息なし」「信用情報関係なし」と甘い言葉を並べ立てていますが、高額な手数料を隠すための罠です。
給料の20％以上の手数料は、年利換算すると200％を超えます。消費者金融で借りれば年利18％程度で済むわけですから、高額な手数料であることは明らかでしょう。
＜例＞
| 手数料（利息） | 返済額 | |
| 給料ファクタリング | 50,000円 | 250,000円（給料全額） |
| 消費者金融（年利18％） | 4,000円 | 204,000円 |
相談・被害件数の多さから金融庁でも警告しているほどです。
LINE完結の給料ファクタリングであっても危険性に変わりはありません。安全な給料ファクタリングはないと考え、最初から探さないほうが賢明です。
「個人給料ファクタリングランキング」を見かけないのはなぜ？
数年前まではネット上でもよく見かけた「個人給料ファクタリングランキング」でしたが、2024年現在ではほとんど見かけなくなりました。
「給料ファクタリングは貸金業法にあたる」と裁判で判決が出たことから、業者のほとんどが撤退したためです。
現在も見られるランキングがあったとしても、運営されていないなら意味のないランキングでしょう。
給料ファクタリングに代わるものをお探しならカードローン
給料ファクタリングを使い方にはカードローンがおすすめ。
カードローンは貸金業法に則り運営しているので、安心して利用できます。
- セブン銀行カードローン
- アイフル
- SMBCモビット
セブン銀行カードローン
「セブン銀行カードローン」は、事業資金以外なら借りたお金を自由に使える銀行カードローンです。
買い物や旅行の費用として利用しても問題ないので、趣味に使うお金が足りないという方でも安心して申し込めます。
さらに、自由度が高いのは利用目的だけではありません。
公務員や正社員のみを対象としている銀行が多い中、セブン銀行カードローンは次のような社会的信用度が低い人でも申し込みが可能です。
- アルバイトやパート等の非正規雇用
- 自営業、個人事業主、フリーランス
- 自身に収入がない専業主婦（配偶者の収入の証明が必須）
幅広い属性の方が利用できる受け口の広さを誇っているので、「アルバイトだから銀行融資は無理」と諦めていた方でもセブン銀行カードローンなら問題ありません。
銀行カードローンで自由度の高いサービスを探しているなら、セブン銀行カードローンを検討してみると良いでしょう。
| 実質年利 | 12.0％～15.0％ |
| 限度額 | 10万円～300万円（初回は50万円まで） |
| WEB完結 | 可能 |
| 審査時間 | 最短翌日（※） |
※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。
アイフル
「アイフル」は、NGとなる使い道が一切ない大手消費者金融のカードローンです。
融資金はなにに使ってもよいですか？
キャッシングローンの場合、資金使途（利用目的）は問いません。
食費や家賃といった生活費はもちろん、冠婚葬祭や旅行、買い物等の理由でお金を借りても問題ありません。
申し込む際に詳細な使い道を聞かれるケースもほとんどないので、どのような利用目的でも気軽に申し込みが可能です。
また、アイフルなら最短18分（※2）で審査を完了してくれます。
加えて、土日祝日でも平日と同じ9時〜21時の間で審査を行ってくれるので、急ぎの方でも安心して利用できます。
「今すぐにお金を借りたい」「祝日で利用できる業者がない」と困っている方は、ぜひアイフルを検討してみてください。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借り入れ限度額 | 800万円（※1） |
| 審査時間 | 最短18分（※2） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
SMBCモビット
「SMBCモビット」は、資金使途にNGがない大手消費者金融のカードローンです。
急な事故や病気の治療費・入院費として使う方もいれば、大学入学の資金として利用する方もいるなど様々な使い方がされています。
もちろん、買い物やレジャー、冠婚葬祭の費用として使っても問題ありません。
WEB完結申込を利用すれば、原則として電話なしで契約が可能です。
自宅はもちろん職場にも電話がかかってくる心配がないので、家族や同僚・上司に内緒でお金を借りられます。
また、カードレスにも対応しており自宅への郵送物も原則としてありません。
契約後は全国に約12万台（2022年4月現在）設置されたATMを使って借入・返済ができるので、とにかく使いやすさを優先したいという方にはおすすめです。
ちなみに、コンビニATMなら原則として24時間365日いつでもお金を借りられるので、深夜や早朝に金欠になりやすい方は、SMBCモビットで契約しておくと良いでしょう。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短即日（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。
給料ファクタリング「七福神」は正規の業者？廃業した理由
給料ファクタリングのなかでも最大手だった「七福神」は正規の業者ではありません。ここでいう正規の業者は、貸金業法に則った営業をしている業者を指します。
七福神は違法業者だったために廃業したわけですが、給料ファクタリングが流行り始めてしばらくは、世間に「給料ファクタリングは違法である」という認識はありませんでした。
七福神をはじめとした給料ファクタリング業者は「給料ファクタリングは債権買取であって貸金業ではない」というスタンスだったからです。
返済に苦しむ被害者が増える一方で、七福神は最大手と呼ばれるまでに勢いを増していきました。
しかしある日、被害者数名が団結して「給料ファクタリングは貸金業法にあたる。法定金利上限20％を超えているのはおかしい」と、民事裁判で提訴したのです。
被害者の訴えは裁判所に認められ、給料ファクタリングの違法性が明らかになったため、七福神は廃業せざるを得なくなりました。
最終的に、出資法・貸金業法違反の容疑で七福神の関係者7人が逮捕されています。
給料ファクタリングに代わるもの！安全でおすすめの中小消費者金融カードローン3選
給料ファクタリングが安全ではないとわかったところで、代わりになるものはないかと考えるでしょう。
おすすめは、正規の貸金業者のなかでも柔軟な対応が期待できる中小消費者金融です。現状を考慮してくれますし、信用情報が心配でも安定収入があれば申し込めます。
中小消費者金融でも特におすすめの2社を紹介します。
- セントラル
- フクホー
【初めてのキャッシングなら大手がおすすめ】
| 実質年利 | 特徴 | |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | 利用限度額800万円と高額。アプリもあって便利 |
| プロミス | 4.5％～17.8％ | 上限金利が低め。WEB完結で郵送物なし |
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ | Vポイントが貯まる＆使える。10秒簡易審査が便利 |
【アイフルの貸し付け条件はこちら】【プロミスの詳細はこちら】
①セントラル
「まずはここ」と言われるほど、利用者の信頼が厚いセントラル。柔軟な対応はもちろん、大手消費者金融にも引けを取らないサービスが好評です。
初回であれば30日間利息0円、セブン銀行ATMとの提携、最短即日融資のスピード感と、利用者にうれしいサービスを揃えています。
50周年を迎えた老舗消費者金融でもあるので、借り入れに慣れていない人にもおすすめです。
| 実質年利 | 4.8％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1～300万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
②フクホー
独自の審査基準で柔軟に対応してくれるのがフクホーです。ネットからの申し込みはもちろん、電話でも24時間受け付けてくれます。
支払金額を自由に選べるのも魅力。利息を下回らなければ自由に設定できるので、月々の返済金額が不安な人でも利用しやすいでしょう。
最短即日の手続きに対応しており、融資スピードも申し分ありませんから、ぜひ検討してみてください。
| 実質年利 | 7.3％～20.0％ |
| 借入限度額 | 5～200万円（※1） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
※1：借入限度額は審査によって決定します。初回限度額は50万円までです。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
「審査甘い」をアピールをする業者に注意！
給料ファクタリングを利用しないのはもちろんのこと、審査の甘さを堂々とアピールする業者にも注意しましょう。
「審査甘い」「審査が簡単」といった表現は、容易に借り入れできると誤認させる表現にあたるため、貸金業法で禁止されています。
貸金業法を守っていない業者は違法業者であり、闇金の可能性も高く危険です。闇金は、利息制限法で定められた上限年利20％を上回る100％や500％の年利を設定してきます。
なかには、1,000％以上の年利を設定してくる闇金も存在し、利用してしまえば返済困難に陥るのは容易に想像できるでしょう。
闇金は利用者が返済できないとわかると、深夜に家にやってきたり、勤務先に電話をかけてきたりと、あらゆる手段で取り立てを行います。
正規の貸金業者は「登録貸金業者情報検索サービス」から確認できるので、馴染みのない業者から借りる前は必ず検索してみてください。
「違法な金融業者に関する情報について」も、あわせて確認してみるといいでしょう。
まとめ
一時期はネット上で話題となっていた給料ファクタリングですが、現在はほとんど見かけなくなりました。
七福神が摘発され「給料ファクタリングは貸金業にあたる」と定義されれば、違法業者がいなくなるのは当然でしょう。
もし、今でも運営している給料ファクタリング業者がいたとしても、絶対に利用してはいけません。
お金に困ったときは、ぜひ正規の貸金業者を頼ってください。中小消費者金融であれば柔軟な対応が期待できます。
本記事を参考に、自分に合った業者を見つけて安全にお金を借りましょう。
【独自審査・柔軟対応でおすすめの中小消費者金融】
